Tout ce qu’il faut savoir sur la pension en 7 questions
L’épargne-pension, c’est se constituer un capital pour plus tard, tout en bénéficiant d’un bel avantage fiscal aujourd’hui.
Par où commencer ? Et de quoi faut-il tenir compte ? Voici l’essentiel, en 7 questions & réponses.
1. Pourquoi constituer une épargne-pension ?
Votre pension sera inférieure à votre salaire. Pour pouvoir profiter d’une retraite sans souci, il est donc important de constituer soi-même une réserve supplémentaire. En épargnant pour votre pension chaque année, vous vous préparez un avenir plus serein.
2. Combien pouvez-vous épargner ?
- montant classique : versement annuel maximum de 1 020 €, avec un avantage fiscal de 30%.
- montant relevé : versement annuel maximal de 1 310 €, avec un avantage fiscal de 25%.
Quels sont précisément les différences entre ces deux systèmes ? Vous trouverez les infos à ce sujet sur cette page.
Faites attention : dès que vous versez € 0,01 de plus que le montant maximum classique (qui est de 1 020 €), la déduction fiscale de 25% va automatiquement s’appliquer à l’ensemble du montant. Ce qui dessert votre avantage fiscal et votre rendement.
3. Un versement annuel ou mensuel ?
Un versement mensuel, via un ordre d’épargne automatique, offre de nombreux avantages :
- C’est automatique, vous ne devez même pas y penser.
- Il est plus facile d’épargner un petit montant chaque mois (12 x 85 €) que de verser le montant total une fois par an (1 020€).
- Lorsque vous constituez une épargne-pension, vous achetez des parts d’un fonds d’épargne-pension qui investit dans les actions et les obligations. Le nombre de parts que vous pouvez acheter dépend de la situation sur les marchés financiers au moment de l’achat. Si vous faites un versement unique de 1 020 € en décembre et si les cours sont élevés à ce moment-là, vous achetez moins de parts. En revanche, en versant un montant chaque mois, vous achetez à différents moments et donc également à des cours plus bas. Et vous recevez plus parts, ce qui est plus intéressant pour le rendement.
4. Quelle la différence entre un fonds et une assurance ?
Lorsque vous constituez une épargne-pension par le biais d’un fonds d’épargne-pension, la majeure partie de votre argent est investie dans des actions et des obligations. Cela signifie que votre épargne fluctue au rythme de la bourse. Ce qui peut générer de beaux bénéfices, mais il faut savoir que la baisse des cours n’est jamais exclue.
Si vous constituez une épargne-pension par le biais d’une assurance-branche 21, vous êtes assuré d’avance d’avoir un capital garanti et un rendement minimum. Mais bien sûr, en prenant moins de risques, les rendements potentiels sont plus faibles.
Vous trouverez plus d’informations au sujet des différences entre ces deux options sur cette page.
5. Vaut-il mieux commencer son épargne quand on est jeune ?
Oui, quand c’est possible, il est plus intéressant de commencer à épargner pour la pension le plus tôt possible. Plus on commence jeune, plus le capital final pourra être important. En effet, les rendements obtenus génèrent à leur tour des profits tout au long des années. Cet effet boule de neige s’appelle “l’effet de capitalisation”.
Si vous commencez à 25 ans, vous pouvez voir quadrupler votre épargne au terme, comme l’indique cette simulation.
6. Y a-t-il un âge maximum ?
Non, même les personnes qui commencent leur épargne-pension plus tard dans la vie peuvent obtenir de beaux rendements. Pour un quarantenaire ou un cinquantenaire, l’épargne-pension reste un placement intéressant. Cet exemple vous montre comment vous pouvez encore doubler votre investissement en commençant à l’âge de 45 ans.
7. Que devez-vous faire au moment de prendre votre pension ?
Votre pension approche ? Avant de pouvoir profiter de votre épargne bien méritée, vous devez d’abord payer un ‘impôt final’ et une ‘taxe sur l’épargne à long terme’. Sur cette page, vous pouvez lire comment cela fonctionne et combien cela représente.
Attention: si vous demandez votre capital anticipativement, vous serez redevable d’une pénalité fiscale.
