Nombreux sont ceux qui ne disposent pas d'une épargne suffisante pour faire face aux dépenses imprévues. Mais quelle est le montant idéal à avoir pour disposer d'une réserve financière convenable ? Il est communément admis qu'un montant égal à trois salaires mensuels suffit, mais certains prétendent qu’il vaut mieux avoir six fois ce montant de côté. Finalement, quelle réserve financière faut-il prévoir ?
Quelle réserve financière faut-il idéalement prévoir ?
Il est toujours judicieux de se constituer une réserve financière. Son montant dépend notamment de votre situation familiale, de vos revenus et de vos charges fixes. Vous êtes propriétaire ? Vous devez alors vous constituer une réserve financière plus élevée que si vous étiez locataire. Et si vous avez une voiture dont vous ne voudriez pas vous séparer en cas de difficultés financières, le montant de votre réserve doit également être plus élevé.
Lorsque vous vivez en couple, vous êtes deux à épargner. Vous pouvez donc, en principe, épargner davantage. De plus, vos frais sont divisés par deux, tandis qu'un isolé doit les assumer seul. Les dépenses, qu'elles soient prévues ou imprévues, sont dès lors plus faciles à gérer que pour un célibataire.
Une réserve financière, pour quoi faire ?
- Pour traverser les mois difficiles, comme celui de la rentrée scolaire, par exemple;
- pour remplacer, si nécessaire, les meubles, appareils électroménagers, etc.;
- pour effectuer une réparation inattendue sur votre voiture;
- pour réaliser de menus travaux d'entretien dans votre maison.
L’objectif de votre réserve financière n’est donc pas de faire office de pension, ni de couvrir une éventuelle période de chômage prolongée.
Quel montant consacrer à votre réserve financière ?
Le montant minimal de votre réserve financière dépend donc largement de votre situation personnelle : cohabitant ou isolé, avec ou sans enfants à charge, etc.
Le tableau suivant vous donne une idée de la réserve financière conseillée dans différentes situations :
| Situation | Réserve minimale | Notre recommandation |
|---|---|---|
| Personne isolée, sans enfant, locataire, sans voiture, salaire mensuel net de 2.100 euros | 5.400 euros | 12.600 euros |
| Couple, sans enfant, locataire, nouvelle voiture compacte de milieu de gamme, revenu mensuel net commun de 4.450 euros | 18.750 euros | 26.700 euros |
| Couple, sans enfant, propriétaire (logement d’une valeur de 275.000 à 350.000 euros), voiture compacte d'occasion de milieu de gamme, revenu mensuel net commun de 5.000 euros | 24.950 euros | 30.000 euros |
| Couple, deux enfants, propriétaire (logement d’une valeur de 350.000 à 500.000 euros), voiture compacte d'occasion de milieu de gamme, revenu mensuel net commun de 5.550 euros | 28.300 euros | 33.300 euros |
Ces chiffres sont extraits du BufferBerekenaar du Nederlandse Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) et illustrent bien la réserve financière dont vous devez disposer.
Mais attention : il s'agit là de la réserve financière minimale à prévoir. Si vous voulez avoir sous la main de quoi faire face à d'éventuels frais plus lourds sur votre voiture ou dans votre habitation, mieux vaut alors épargner davantage.
D’autant que ces réserves minimales sont calculées en fonction de votre situation actuelle. Chez Crelan, nous tenons également compte de vos projets d'avenir pour calculer votre réserve. Aussi conseillons-nous généralement une réserve financière égale à minimum six fois votre revenu mensuel net. Nous prenons pour cela en compte votre capacité d'épargne mensuelle et votre patrimoine mobilier, c'est-à-dire le solde de vos comptes à vue et d'épargne, le capital que vous avez déjà constitué via une épargne-pension ou à long terme et les produits de placement avec capital garanti (comme un compte à terme ou un bon de caisse) et sans capital garanti.
Pas à pas vers une belle réserve financière
- Ouvrez un compte d'épargne pour constituer votre réserve financière. Votre argent reste ainsi disponible à tout moment.
- Faites un relevé de vos revenus et dépenses : déterminez combien vous pouvez épargner chaque mois en suivant vos revenus et dépenses sur une base mensuelle et annuelle.
- Optez pour un ordre d'épargne automatique. La façon la plus simple de mettre de l'argent de côté. Vous serez sûr(e) d’épargner.
Encore des questions ?
Disclaimer : Les informations contenues dans cette publication constituent un commentaire général sur la situation financière actuelle et ne doivent pas être considérées comme un conseil ou une recommandation concrète en matière de produits financiers.