Le pouvoir des intérêts composés

Se constituer un patrimoine avec un effet boule de neige

Le principe des intérêts fonctionne comme suit : vous investissez 100.000 euros, avec un rendement de 3 %. Au bout d'un an, vous aurez alors 103.000 euros en portefeuille : vos 100 000 euros de départ + 3 000 euros d'intérêts.

Les « intérêts composés » sont intéressants parce que le rendement s'accumule au fil des ans. En effet, la deuxième année, vous recevez plus que 3.000 euros d'intérêts. Vous percevez 3 % d'intérêts sur 103.000 euros, soit 3.290 euros. Vos avoirs augmentent donc chaque année et vous recevez des intérêts sur un capital de plus en plus important. Au bout de 15 ans, votre portefeuille aura déjà connu une forte croissance, pour atteindre 155.796 euros.

Si l'on place le tout dans un tableau ci-dessous, on comprend rapidement ce qu'Einstein voulait dire.

L'effet des « intérêts composés » ne se manifeste donc qu'après plusieurs années. Mais une fois qu'il a atteint sa vitesse de croisière, il s'accélère de façon vertigineuse.

Le centime magique

Que choisiriez-vous ? Un million d'euros en liquide ou un centime magique dont la valeur double tous les jours pendant 30 jours ? La plupart des gens choisiraient le million. Pas Einstein. Car toute personne douée en mathématiques sait que le centime magique donnera plus de 5 millions au bout d'un mois.

Cela montre bien qu'une petite somme d'argent peut devenir importante si on lui donne assez de temps. Et cela nous amène à la leçon suivante.

Commencez le plus tôt possible

Le penny magique de l'exemple précédent ne vaut « que » 5.000 euros après 20 jours, mais il dépasse le million après 28 jours. Et tout va très vite à partir de ce moment-là.

Il en va de même pour les intérêts composés : l'effet s'amplifie au fil du temps. Il est donc très important de commencer à investir le plus tôt possible.

Un exemple bien connu : l'épargne pension

Les Belges sont très attachés à l'épargne-pension. Rien d'étonnant à cela : il s'agit d'un investissement intelligent pour votre retraite, encouragé par les pouvoirs publics grâce à un avantage fiscal^(*).

L'épargne-pension est un excellent exemple dans lequel le principe des intérêts composés joue un rôle. Du moins, si vous commencez suffisamment tôt. Dans l'exemple ci-dessous, nous prenons une somme de 82,50 euros par mois (x 12 mois = 990 euros, soit le montant maximum sur lequel vous pouvez actuellement bénéficier d'un avantage fiscal de 30 %).

Ici aussi, plus on commence tôt, plus l'effet boule de neige est important.

Attention : investir dans une épargne-pension comporte aussi des risques. Il n’existe ni garantie, ni protection de capital. En outre, le rendement subit les variations des marchés financiers.

^(*)Le traitement fiscal dépend de la situation individuelle de chacun et est sujet à d’éventuelles modifications dans le futur.

Votre capital pension sera-t-il suffisant ?

L'épargne-pension est réellement un must. Mais la question est de savoir si elle suffira pour constituer un capital permettant de maintenir un niveau de vie confortable lors de votre retraite. Une seule solution : commencer à vous constituer votre capital pension le plus tôt possible.

Les personnes qui épargnent 990 euros par an récupèrent 297 euros grâce à l’avantage fiscal. Vous pouvez investir ces 297 euros une deuxième fois à plus long terme, en échelonnant les versements, dans des fonds d'investissement. C’est déjà possible à partir de 25 euros par mois.

Si, comme Einstein, vous êtes doué pour les mathématiques, vous pouvez calculer vos rendements potentiels. Toutefois, notre outil de simulation sera très utile.

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